“不用跑腿、不用申请，月供自己就变少了！”2026年房贷降息的好消息，让千万背着房贷的家庭松了口气。公积金贷款直接降0.25个点，商贷跟着LPR大概率下调，有人算过一笔账，100万房贷30年最多能省6万多利息。但这“白捡的福利”不是人人都能顺利拿到，藏在合同里的“关键日期”得先搞明白。

一、公积金“躺赢”：1月1日自动降，100万房贷省4.8万

公积金贷款的降息堪称“傻瓜式福利”，不用操一点心就能享受到。根据央行2025年5月的通知，2025年5月8日前发放的存量公积金贷款，从2026年1月1日起统一执行新利率，5年以上首套利率从2.85%降到2.6%，正好降了0.25个百分点。

十堰公积金中心明确回应，利率调整是自动生效的，房贷人不用跑柜台，打开手机银行APP就能看到月供数字变低。按100万元贷款、30年等额本息计算，原月供约4106元，降息后降到3968元，每月少还138元，一年能省1656元，30年累计省下近4.8万元，够给家里换套大家电了。二套房也有福利，5年以上利率从3.325%降至3.075%，减负力度同样不小。

二、商贷看LPR脸色：明年大概率降30个基点，省出小车钱

商贷虽然不如公积金直接，但降息的盼头更足。商贷利率挂钩“5年期以上LPR”，只要这个基准降了，月供就会跟着降。多位专家预测，2026年LPR还有30-40个基点的下调空间，很可能逼近3%关口。

这可不是小数目。以100万商贷、30年等额本息为例，要是LPR降30个基点（0.3%），月供能从约3937元降到3757元，每月少还180元，一年省2160元，够全家多下十几次馆子；30年算下来总利息能省6.48万元，差不多能买辆经济型小车。但有个前提：你的房贷得是浮动利率。如果当初选了固定利率，不管LPR怎么降，月供都不会变，相当于错过了减负红利。

三、别等钱少了才慌！先查合同里的“重定价日”

不少人以为降息后马上能省，却栽在“重定价日”上。江西就有位陈先生，因为没搞懂这个日期，多付了两个月利息。所谓重定价日，就是银行按新LPR调整月供的日子，主要分两种：大部分人是每年1月1日，少数人是贷款发放的那天。

举个例子：如果你的重定价日是1月1日，2026年上半年LPR降了，得等到2027年1月才会按新利率算月供；要是重定价日是6月15日（贷款发放日），2026年6月就能享受到降息福利。怎么查？最直接的办法是翻房贷合同，或者打开手机银行在“房贷管理”里看，也能打银行客服电话问清楚。央行早就说了，借款人还能和银行协商改重定价周期，半年或季度调一次都可以，不用被动等一年。

你的房贷能省多少？

一边是公积金自动降息的踏实，一边是商贷看LPR的期待，这场房贷减负潮里，你属于哪一派？已经查到自己的重定价日了吗？如果LPR真降30个基点，你的月供能少还多少钱？来评论区晒出你的房贷情况，一起算算这笔“省钱账”